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长沙三口之家两房两车无存款 理财师支招如何盘活资产
网址:www.cssqt.com 编辑:长沙社区通 时间:2014-10-10 点击:

  

  典型个案

  34岁的申先生就职于长沙某企业,税后月收入5000元,年底奖金6万元。妻子陈女士就职于某事业单位,税后月收入4500元,年底奖金2万元。孩子3岁,已上幼儿园。目前,申先生一家三口和其父母同住。

  申先生家庭财产包括,夫妻各自有代步私家车一台,名下有住房两套,均为贷款购买。其中,90平方米二居室(毛坯)、52平方米一居室(精装),分别有32万元和20万元贷款尚未还清,目前两套房产市值约100万元。房产目前均闲置。家庭存款基本为零,有股票2万元,没有购买商业保险。房产月供是较大开支,其中一套为公积金贷款,月供1500元可用公积金对冲。另一套商贷月供2800元,加上其他开销月支出大约6000元。

  申先生夫妻俩的理财目标主要有三项,一是结合现有家庭资产配置,盘活资产,增加财产性收入,减轻月支出压力;二是想设立一个旅游基金,每年旅行一次;三是为家庭增加商业补充保险。

  理财目标

  理财师点评

  家庭财务诊断

  申先生的家庭资产情况比较有代表性。从财务情况介绍不难看出,其家庭资产以固定资产为主,两套房产占用了大量资金。且目前房产持续性上涨的趋势已不复存在,建议申先生考虑将房屋出租,使其成为生息资产。另外三口之家有两台私家车,为消费型资产,养车费用不菲。就收支储蓄情况看,2014年有统计数据显示,长沙城区白领的平均月收入为4928元。申先生夫妻的月收入合计有9500元,另有8万年终奖,在长沙属于较高的收入阶层。据了解,申先生单位可部分报销汽车保养费用,目前家庭的刚性消费支出相对较小,但算上房贷支出,一家子每月的花销并不秀气。

  虽然月收入较高,但现金流压力也很大,建议适当控制支出,尽量做到每个月略有结余,以应对未来赡养父母、子女教育、旅游支出、应急资金等各项支出的压力。此外,年终奖可作为储蓄资金。

  理财建议

  1.房产出租改善现金流,消费节流强制储蓄

  针对申先生家庭的情况,建议将目前闲置的两套房产盘活,以改善家庭现金流。参考长沙租房市场的行情,已精装的单身公寓每月租金收入大约有1200~1500元,二居的毛坯房如果有条件也可以简装出租,这样可极大改善当下现金流紧张的状况。另外,在支出方面,建议申先生一家适当节流。因当前刚性支出较小,尽量减少养车费用等,家庭每月开销控制在5000元以内应该可以做到,这样每月的家庭收入可结余5000元以上。将这部分结余资金买入货币基金,凑足5万元即可购买理财产品,同时也可考虑每月做1000元的基金定投强制储蓄。此外,旅游基金也可以从每月结余中单独列支1500元,这样,一年结余的2万元正好可以满足旅游需要。

  2.增加商业保险,提前储备教育养老金

  家庭资产配置除需顾及结余和未来之需,还需酌情考虑增加商业补充保险,为家庭资产保驾护航。目前申先生34岁,属于家庭形成期,这个时期的家庭责任感逐渐形成,夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,为覆盖风险,建议申先生及其子可适当选择保障性较高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议组合应为终身寿险+重疾险+意外险+医疗险,再根据各自单位所提供的保险进行适当补充。

  理财师简介

  王明亮,兴业银行长沙分行蔡锷路支行贵宾理财经理,5年银行业从业经验,国际金融理财师,中国百佳金融理财师(2012),兴业银行金牌理财师,上海黄金交易所黄金交易员。

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